信貸需求尚待進一步恢復，在貸款利率頻打“價格戰(zhàn)”、貸款中介推波助瀾的當下，信貸資金違規(guī)情形也逐漸突出。根據國家金融監(jiān)督管理總局官網近期發(fā)布的一批行政罰單顯示，多地區(qū)中小銀行因信貸資金違規(guī)被罰。北京商報記者注意到，近一月來，有超20張罰單均涉及信貸資金違規(guī)流入樓市，其中，地方中小銀行成為罰單數量“重災區(qū)”。
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多家地方銀行信貸違規(guī)流向樓市被罰
近年來，信貸資金違規(guī)的情況并不少見，違規(guī)流入樓市更是屢禁不止。據北京商報記者不完全梳理，近期包括多家國有銀行、股份制銀行分支機構以及多家地方農商行、村鎮(zhèn)銀行等機構因信貸違規(guī)流入房地產領域被罰。記者梳理發(fā)現(xiàn)，違規(guī)事項包括小微企業(yè)貸款被挪用流入房地產開發(fā)企業(yè)、貸后管理不到位導致信貸資金流入樓市、房地產供應鏈業(yè)務信貸資金用于墊資房地產開發(fā)項目、貸款投向未納入房地產行業(yè)統(tǒng)計、通過非房地產開發(fā)貸款科目向房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款、違規(guī)為房地產開發(fā)項目墊資等。
從罰單數量來看，地方中小銀行成為信貸資金違規(guī)流入樓市的“重災區(qū)”。例如，寧波奉化農商行因信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等限制性領域等多項違規(guī)事項被罰380萬元。云南元謀農商行、云南勐海農商行、浙江溫州甌海農商行、浙江洞頭富民村鎮(zhèn)銀行、湖北枝江農商行、永仁縣農村信用合作聯(lián)社、阿克陶縣農村信用合作聯(lián)社等10余家機構因信貸資金違規(guī)流入樓市等事項被罰。
信貸資金違規(guī)流入樓市為何頻頻發(fā)生？在一位銀行業(yè)內人士看來，當前面對激烈的攬貸壓力，部分銀行對貸款資金的管理的確會存在不到位的情況，銀行在攬貸的同時應該嚴格把握合規(guī)紅線。
而在相關違規(guī)行為中，不乏個人消費貸和經營貸違規(guī)流入樓市情況，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，主要是新發(fā)消費貸、經營貸與存量房貸之間存在一些套利空間；同時，消費貸、經營貸資金存在貸后管理難度大、成本高等問題；一定程度上，也反映一些金融機構依法合規(guī)開展業(yè)務意識不夠、內部風險管理存在不足等問題。
多舉措防范違規(guī)風險
信貸資金違規(guī)流入樓市不僅會擠占銀行系統(tǒng)支持實體經濟發(fā)展的信貸資源，同時也會帶來潛在的風險。
周茂華認為，消費貸、經營貸的初衷是解決消費者和企業(yè)資金需求，以平滑消費者消費和企業(yè)日常經營支出，有助于釋放國內消費和投資潛力；同時，拓展金融機構業(yè)務發(fā)展空間。但這些信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導致消費者杠桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放，消費者資產負債由于期限錯配，面臨潛在流動性風險；資金違規(guī)流入樓市助長投機炒作，導致樓市價格非理性上漲，對其他經濟部門資源構成擠占，投資區(qū)域經濟長期發(fā)展?jié)摿?，并可能導致局部樓市泡沫化風險等。
談及貸后資金流向監(jiān)管存在的薄弱環(huán)節(jié)，周茂華指出，貸后資金的管控難點主要是客戶賬戶信息較為復雜，業(yè)務數量大、交易復雜，資金流向管理難度大，同時，也存在少數機構貸后管理工作存在不到位的情況等。
浙江大學國際聯(lián)合商學院數字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林指出，貸后資金較難管控，因為跨行存在信息差，一旦跨行，追蹤資金去向難度很大。例如經營貸，一般中小銀行需要借貸方提供經營證據，證明款項用于經營，但經營證據是可以偽造的，所以從中小銀行層面很難監(jiān)控。
防范化解相關風險也是近年來監(jiān)管重點，監(jiān)管部門多次出手整頓違規(guī)亂象。2021年，中國人民銀行、原銀保監(jiān)會和住建部等三部門聯(lián)合印發(fā)的《關于防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域的通知》要求，銀行業(yè)金融機構要加強信貸需求審核和貸款期限管理，從貸前、貸中、貸后管理等三個環(huán)節(jié)著手，強化合規(guī)意識和審慎經營理念，嚴防經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域。同時，要加強中介機構管理，各銀行業(yè)金融機構要制定各類中介機構準入標準，建立合作機構“白名單”，對存在協(xié)助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作。
從監(jiān)管角度來看，盤和林指出，可以通過金額走向設置異常點監(jiān)測，對資金流向買房的行為進行監(jiān)控。也可以聯(lián)合其他部門，對經營貸買房者進行購房限制。
就中小銀行而言，周茂華認為，銀行后續(xù)需要加強客戶信息管理投入，不斷完善內部業(yè)務流程，壓實業(yè)務主體責任，加強相關業(yè)務培訓，提升業(yè)務依法合規(guī)開展意識。另外，通過大數據、人工智能等數字化技術賦能銀行業(yè)務風險管理等。
北京商報記者 孟凡霞 實習記者 周斌
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