站在2016年尾巴上回顧，這一年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)注定了不平靜。這邊廂，監(jiān)管持續(xù)加碼，合規(guī)化猶如懸在平臺(tái)頭頂?shù)睦?；那邊廂，?jìng)爭(zhēng)加劇，獲客成本陡增，資產(chǎn)端烽煙四起。平臺(tái)該如何突圍？
近日，財(cái)神爺爺母公司麥子金服CEO黃大容接受了華夏時(shí)報(bào)記者專(zhuān)訪，訪談中她聊到了麥子金服旗下資金端品牌NONOBANK(諾諾鎊客)和財(cái)神爺爺在合規(guī)、風(fēng)控、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)以及智能投顧等話題。透過(guò)黃大容的專(zhuān)訪，我們可以從中觀察到麥子金服在合規(guī)和發(fā)展背后的考量，進(jìn)而可以舉一反三，一窺互金平臺(tái)轉(zhuǎn)型期的挑戰(zhàn)。
合規(guī)：不是監(jiān)管壓力，而是平臺(tái)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力
在談及監(jiān)管對(duì)于麥子金服是否有沖擊時(shí)，黃大容非常坦然的表示，如果說(shuō)平臺(tái)經(jīng)不起政府、行業(yè)、客戶(hù)監(jiān)管，存在就沒(méi)有意義；反之如果說(shuō)平臺(tái)可以經(jīng)得起監(jiān)管，那么什么時(shí)候過(guò)來(lái)監(jiān)管都是一樣的，對(duì)平臺(tái)并沒(méi)有影響。
這一番言論背后，可以看出麥子金服在合規(guī)化上的自我要求比監(jiān)管更為嚴(yán)格，除了平臺(tái)產(chǎn)品為合規(guī)化作出積極調(diào)整，資產(chǎn)端對(duì)于超過(guò)限額的需求通過(guò)與合格的第三方機(jī)構(gòu)合作予以滿(mǎn)足。信息披露方面，NONOBANK在滿(mǎn)足上海互金協(xié)會(huì)信披要求后，更是進(jìn)一步推動(dòng)更高級(jí)別——中國(guó)互金協(xié)會(huì)信披標(biāo)準(zhǔn)的工作。
資產(chǎn)端：有所為，有所不為
近期，一篇質(zhì)疑消費(fèi)金融風(fēng)控為謊言的文章在圈內(nèi)掀起了波瀾，給正在加速擴(kuò)張資產(chǎn)端的平臺(tái)敲響了警鐘，不少業(yè)內(nèi)人士對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)更是憂心忡忡。在很多人眼中，沒(méi)有經(jīng)過(guò)完整同期的消費(fèi)金融風(fēng)控，談風(fēng)控安全尚言之過(guò)早。
對(duì)于資產(chǎn)端風(fēng)控的難點(diǎn)和挑戰(zhàn)，黃大容有著非常清醒的認(rèn)識(shí)，因此她定下基本原則，不從外面購(gòu)買(mǎi)債權(quán)包，麥子金服旗下的資產(chǎn)都是穿透型的資產(chǎn)，以便于平臺(tái)盡調(diào)以及風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)她還確定了資產(chǎn)端客群拓展的原則：小額分散、年齡段相對(duì)較低、找準(zhǔn)客戶(hù)的還款點(diǎn)。
業(yè)務(wù)拓展上，麥子金服資金端的基本方向是，堅(jiān)決不涉足已是紅海的衣食住行等消費(fèi)金融細(xì)分領(lǐng)域，而將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在基于消費(fèi)升級(jí)的新興消費(fèi)領(lǐng)域，比如醫(yī)療美容、教育、育兒分期等；同時(shí)借助于原有借貸撮合業(yè)務(wù)上的豐富經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)用戶(hù)生命周期拓展業(yè)務(wù)，發(fā)展出白領(lǐng)、留學(xué)生服務(wù)等新業(yè)務(wù)。
據(jù)黃大容透露，目前在資產(chǎn)端，現(xiàn)金貸平均金額是8000元，服務(wù)型的消費(fèi)金融平均是2萬(wàn)元，且客群多為35歲以下的年輕人。
風(fēng)控：直指風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)
借助于麥子金服的金融科技實(shí)力，“水滴”風(fēng)控通過(guò)大數(shù)據(jù)、智能審核、聲紋、臉紋等技術(shù)的應(yīng)用，使NONOBANK(諾諾鎊客)和財(cái)神呢爺爺在風(fēng)控上卓有成效。而后在“水滴”風(fēng)控的基礎(chǔ)更是進(jìn)化出“五行”風(fēng)控系統(tǒng)。
在黃大容看來(lái)，風(fēng)控技術(shù)的提升，最終都是指向風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。相比“水滴”，“五行”是更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，除了應(yīng)對(duì)個(gè)人和客群的風(fēng)險(xiǎn)，還包括流動(dòng)性的管理體系、風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)分析等等。由于風(fēng)控得力，NONOBANK(諾諾鎊客)逾期率不到3%，處于行業(yè)較低的水平。
展望：智能投顧潛力巨大
在麥子金服眾多品牌中，NONOBANK(諾諾鎊客)和財(cái)神爺爺扮演著最前端和最重要的“角色”，為投資人提供合適、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的同時(shí)，也最先利用智能投顧為防范投資風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)。據(jù)黃大容介紹，今年第二季度，NONOBANK(諾諾鎊客)和財(cái)神爺爺便開(kāi)始啟用智能客服機(jī)器人，提供24小時(shí)在線咨詢(xún)服務(wù)，智能客服之外則輔之以人工服務(wù)，解答更私密和專(zhuān)業(yè)問(wèn)題。智能與人工的結(jié)合，既加大客服工作的處理效率，也讓投資者得以享受更優(yōu)質(zhì)的投顧服務(wù)。
在業(yè)界人士看來(lái)，更大的想象空間在于：未來(lái)，NONOBANK(諾諾鎊客)和財(cái)神爺爺將利用大數(shù)據(jù)分析、量化金融模型等，以用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受水平、收益目標(biāo)、投資偏好為基礎(chǔ)，通過(guò)運(yùn)用一系列智能化算法等手段，為用戶(hù)提供更加科學(xué)和優(yōu)質(zhì)的投資服務(wù)。
結(jié)語(yǔ)
監(jiān)管應(yīng)該是互金平臺(tái)發(fā)展的鞭策，對(duì)眾多平臺(tái)來(lái)說(shuō)，尋求合規(guī)化的同時(shí)，發(fā)展新業(yè)務(wù)也不能忘記風(fēng)控，尤其要克制盲目擴(kuò)張的沖動(dòng)，有所為的同時(shí)，有所不為，勤修內(nèi)功才是平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之策。
